Berufsunfähigkeitsversicherung – Worauf achten?

Berufsunfähigkeitsversicherung – Worauf achten? – Bei Versicherungen kann man schnell den Durchblick verlieren. Wir zeigen Dir die wichtigsten Eigen­schaften, die eine gute Berufs­unfähig­keits­versi­cherung (BU) haben sollte. Mit diesen Infos bist Du perfekt informiert, um konkrete Wünsche zu deiner BU zu äußern und eine umfassende Vorsorge deiner Arbeits­kraft abzuschließen.

 

Richtige Rentenhöhe

Berufs­unfähig­keitsversi­cherung – Worauf achten? Ich achten bei der Rentenhöhe? Zunächst ist es sehr wichtig, dass Deine BU-Rente, die dir bei Berufsunfähigkeit monatlich ausgezahlt wird, eine aus­reichende Höhe hat. Stell Dir vor, Du kannst ab morgen für längere Zeit nicht mehr arbeiten. Wie viele Eigenkapital hättest du dann noch? Grundsätzlich gilt: Je näher die Höhe der BU-Rente an deinem bisherigen Einkommen liegt, desto kleiner sind spätere finanzielle Lücken. Wir empfehlen Dir daher, dass sie mindestens 50 % deines vorherigen Nettoeinkommens betragen sollte. Dieser Richtwert gilt insbesondere, wenn Du alleine lebst.

Beitrags­dynamik

Berufs­unfähig­keitsversi­cherung – Worauf achten? Darauf, dass sich Dein Renten­beitrag dynamisch anpasst und sich über die Jahre erhöht. Dies ist eine wichtige Voraussetzung, denn tausend Euro heute sind in einigen Jahren nur noch sieben- bis achthundert Euro wert. Mit der Beitragsdynamik wird Dein Versi­cherungs­beitrag in regelmäßigen Abständen erhöht, womit dann auch Deine später ausgezahlte Rente steigt. So kannst du Dein ursprüngliches Absi­cherungs­niveau bewahren und hast dauerhaft keinen Verlust an Wert.

Wir empfehlen bereits bei Abschluss deiner BU eine Beitrags­dynamik von drei Prozent im Vertrag festzulegen. Dieser Dynamik (und damit der Erhöhung der Beiträge) kannst du in der Regel bei Bedarf auch mehrmals widersprechen – je nach BU-Anbieter. Die Beiträge erhöhen sich dann in diesen Jahren nicht weiter.

Nach­versi­cherungs­garantie

Berufsunfähigkeitsversicherung – Worauf achten? Wenn ich die Rentenleistung nachträglich erhöhen möchte? Darauf, dass Deine BU eine Erhöhungs- und Anpassungsoptionen hat. Besonders junge Versicherte, die mit einer niedrigeren BU-Rente starten, um Geld zu sparen, sollten auf diese Eigenschaften achten.

Die Gesundheitsprüfung ist für die Versicherer sehr wichtig, denn sie ist unter anderem die Grundlage, um die Höhe Deiner monatlichen Beiträge festzulegen. Mit der Nach­versi­cherungs­garantie kannst du Deine Absicherung ohne erneute Gesund­heits­prüfung später noch anpassen beziehungsweise aufstocken. Diese Anpassungsoption bieten viele Versicherer zu bestimmten Anlässen an (Abgeschlossene Berufsausbildung, Ende vom Studium, Heirat, Geburt der Kinder o.Ä.).

Keine abstrakte Verweisung

Berufs­unfähig­keits­versi­cherung – Worauf achten?  Was besagt der “abstrakte Verweisung”? Mit dieser Klausel im Vertrag kann Dich deine Versicherung bei einer Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen. In diesem Fall steht Dir dann keine BU-Leistung zu. Bist du zum Beispiel Arbeiter und kannst nach einer schweren Krankheit oder einem Unfall nicht mehr in deinem alten Beruf arbeiten, ist es trotz BU möglich, dass du auf einen Bürojob verwiesen wirst und keine BU-Rente erhältst.

Dieser neue Job muss jedoch Deiner bisherigen Lebens­stellung und deinen Quali­fikationen entsprechen. Die abstrakte Verweisung ermöglicht dem Versicherer also, die Auszahlung der Leistungen zu verweigern, da Du theoretisch in vielen Fällen von Berufs­unfähig­keit noch einen anderen Beruf ausüben könntest.

Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum Renteneintrittsalter

Berufs­unfähig­keitsversi­cherung – Worauf achten? Die Versicherungsdauer ist die Laufzeit Deiner Versicherung und die Leistungs­dauer ist der Zeitraum, bis zu welchem Alter Dir Deine BU-Rente ausgezahlt wird. Wählst Du die Zeiträume zu kurz, kann es zu großen finanziellen Engpässen kommen.

Du wählst die Versicherungs- und Leistungsdauer bis 60 Jahre und dein eigentliches Renten­eintritts­alter ist 67 Jahre. Wirst Du nun mit 63 Jahren berufsunfähig, steht Dir keine BU-Rente zu, da Du außerhalb der vertraglich vereinbarten Versi­cherungs­dauer BU geworden bist. Wirst Du hingegen schon mit 40 berufsunfähig, steht Dir zwar eine Rentenleistung zu, sie wird Dir aber nur bis zum 60. Lebensjahr ausgezahlt. Bis zu deinem voraus­sichtlichen Renten­eintritts­alter entsteht dann eine Leistungslücke von zwanzig Jahren.

Deine BU aufzugeben ist zu jedem Zeitpunkt in deinem Leben einfach. Es ist aber beinahe unmöglich, deine BU zu verlängern, wenn du merkst, dass du den BU-Schutz doch noch länger brauchst.

BU Einsteigertarife für Studenten und Azubis

Berufsunfähigkeitsversicherung – Worauf achten? BU Einsteigertarife für Berufsanfänger, Studenten oder Azubis. Diese Op­tion ist jedoch mit Vor­sicht zu genie­ßen. Diese Tarife liegen in der Anfangszeit unter dem Normaltarif, um auch jungen Menschen den Abschluss einer BU zu ermöglichen.

Er steigt aller­dings über die Jahre an, bis er sogar etwas über dem Normal­tarif liegt. Dadurch ist eine Einsteiger BU über die gesamte Lauf­zeit hin­weg teu­rer als eine nor­male BU. Ist man zwar jung, aber hat genug finanzielle Mittel, um zwischen Einsteiger- und Normaltarif zu wählen, sollte man daher lieber von Anfang an zum Normaltarif greifen – am besten mit einer Nach­ver­siche­rungs­garan­tie.

Je jünger und gesünder du beim Abschluss einer BU bist, desto günstiger sind die Beiträge.

Weltweite Gültigkeit

Berufs­unfähig­keitsversi­cherung – Worauf achten? Deine BU-Police sollte weltweit gelten. Das ist besonders bei jungen Leuten wichtig, die sich noch nicht darauf festlegen wollen beziehungs­weise können, für immer in Deutschland zu leben. Bei vielen Versicherungen muss Dein aktueller Wohnsitz in Deutschland oder im EU-Ausland sein und der BU-Schutz im Ausland ist nur auf einen bestimmten Zeitraum beschränkt. Entscheidest du Dich nach dem Studium zum Beispiel dafür, für längere Zeit im Ausland zu arbeiten, sollte Deine BU so flexibel sein und Dich auch im Ausland finanziell vor dem Risiko der Berufsunfähigkeit schützen.

Berufsunfähigkeitsversicherung – Vergleichsrechner

Mit unserem BU-Vergleichsrechner kannst Du die BU-Bedingungen der Versicherer miteinander vergleichen: Berufsunfähigkeitsvergleichsrechner

Berufsunfähigkeitsversicherung – Häufige Fragen

Berufs­unfähig­keitsversi­cherung: Ja oder nein?
Diese Frage ist schnell beantwortet. Der Schutz der eigenen Arbeitskraft gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. In Deutschland wird jeder Vierte in seinem Leben irgendwann berufsunfähig. Informiere dich vor Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversi­cherung genau, worauf du achten solltest, um spätere Probleme mit der BU zu vermeiden.

Berufs­unfähig­keits­versi­cherung bei Vorerkrankungen?

Vorerkrankungen können den Abschluss einer BU erschweren. Die Versicherungen führen vor Abschluss immer eine genaue Prüfung deiner Gesundheit durch. Eine Berufs­unfähig­keitsversi­cherung ohne Gesund­heits­fragen gibt es nicht – jedoch mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Jedoch können sich diese Fragen auf unterschiedliche Zeiträume beziehen, so dass eine alte Vorerkrankung die Versicherung nicht weiter interessiert.
Damit wir für Dich eine anonyme Voranfrage für Deine neue BU starten können, findest du hier unsere Gesundheitserklärung dafür: Gesundheitserklärung Ideenwerk AG Falls Du Fragen beim Ausfüllen hast, ruf uns einfach kurz an.